Письмо Национального Банка Республики Казахстан от 13 января 2012 года № 21024/203юр
В настоящее время законодательством максимально предусмотрены механизмы защиты прав и имущественных интересов заемщиков. Кроме того, в законодательстве правовые основы банковской деятельности в части кредитования, включая взыскание проблемной задолженности, четко регламентированы.
Вместе с тем, в последнее время, как показывает практика, при рассмотрении гражданских дел, связанных с взысканием банками задолженностей по проблемным займам, а также обращением взыскания на залоговое имущество, наблюдается принятие большей частью судебного корпуса решений, поощряющих недобросовестное поведение заемщиков.
Например, все большую обеспокоенность у банковского сектора вызывают следующие случаи:
1) суды в пользу банков взыскивают только просроченный (фактический) долг. При этом для взыскания задолженности в полном объеме суды требуют расторжения договора банковского займа, несмотря на то, что гражданским законодательством заимодателям предоставляется право досрочного взыскания всей суммы задолженности в случае нарушения заемщиком срока возврата очередной части займа1;
2) суды в обращении взыскания на заложенное имущество отказывают банкам, ссылаясь на установленный законодательством исчерпывающий перечень оснований для досрочного обращения взыскания на залоговое имущество2. Данная позиция не согласовывается с Законом Республики Казахстан от 23 декабря 1995 года «Об ипотеке недвижимого имущества», предусматривающим право залогодержателя на реализацию ипотеки в судебном порядке в случае неисполнения должником основного обязательства.
Следует отметить, что проблемы судебной практики не ограничиваются вышеперечисленными ситуациями. При этом мы не ставим перед собой цели охватить все вопросы, вытекающие из судебных тяжб между банками и их заемщиками, а также повлиять на процесс отправления правосудия.
Важным, по нашему мнению, представляется устранение причин возникновения проблем, связанных с судебной практикой рассмотрения вышеуказанной категории дел.
Так, в настоящее время Верховным Судом разработан проект Нормативного постановления «О некоторых вопросах применения законодательства о взыскании задолженности и обращении взыскания на залоговое недвижимое имущество», который содержит положения, ограничивающие гарантированные законодательством права заимодателей, а также закрепляющие вышеуказанную судебную практику.
Существует высокая вероятность, что в случае принятия указанного Нормативного постановления, в предлагаемой Верховным Судом редакции, процесс банковского кредитования в Казахстане может просто остановиться. В этой связи, полагаем необходимым учесть в судебной практике по данным вопросам мнение Национального Банка и банковского сектора.
На основании изложенного, прошу поддержать позицию Национального Банка.
С уважением, Председатель Г. Марченко
1 Пункт 3 статьи 722 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Особенная часть)
2 Статья 321 Гражданского кодекса Республики Казахстан (Общая часть)
